Bulletin de la littératie financière – novembre 2022

Faisons des changements qui comptent : Gérer votre argent dans un monde en évolution

Photo - Titre de la page: Gérer votre argent dans un monde en évolution

Mot de l’ACFC

Voici le numéro spécial du Bulletin de la littératie financière de l’ACFC pour le Mois de la littératie financière! Le mois de novembre 2022 marque le 12e anniversaire de cette campagne importante qui aide les Canadiens à améliorer leurs compétences en littératie financière et à renforcer leur résilience financière.

Cette année, le thème de la campagne est Faisons des changements qui comptent : Gérer votre argent dans un monde en évolution. Ce thème s’inscrit dans un contexte économique complexe et changeant qui est caractérisé par une hausse du coût de la vie et des taux d’intérêt ainsi que par de hauts niveaux d’endettement des ménages au Canada.

Le Mois de la littératie financière (MLF) représente une occasion de faire des progrès dans la réalisation de la vision de la Stratégie nationale pour la littératie financière, soit un écosystème financier plus accessible, inclusif et efficace pour l’ensemble des Canadiens. Tous les intervenants de l’écosystème financier — le gouvernement, le secteur des services financiers, les groupes communautaires et les chercheurs — ont un rôle à jouer pour aider les Canadiens à renforcer leur résilience financière et à obtenir des résultats financiers positifs. En travaillant ensemble, nous pouvons faire des changements qui comptent!

L’ACFC a choisi de mettre l’accent sur la gestion des dettes pour la campagne de cette année. Dans ce numéro du bulletin, vous trouverez des renseignements sur la façon de gérer vos dettes lorsque les taux d’intérêt augmentent, de même que des trucs et outils qui vous aideront à mettre en pratique ce que vous avez appris. En outre, vous en apprendrez plus sur vos droits en tant qu’emprunteur. Le fait de connaître les mesures de protection des consommateurs vous aidera à emprunter plus judicieusement. Le bulletin comprend également de l’information utile à propos d’organisations qui peuvent vous aider à gérer vos finances et vous indique ce que vous devez savoir lorsque vous cherchez de l’aide pour rembourser vos dettes et améliorer votre cote de crédit.

De plus, l’ACFC est ravie de mettre en lumière l’expertise de nos partenaires gouvernementaux et de ceux qui soutiennent le Mois de la littératie financière. Prospérité Canada vous présente son Orienteur en mesures d’aide afin de vous aider à trouver et à demander des prestations gouvernementales. La Fondation canadienne d’éducation économique vous parle de la différence entre une bonne et une mauvaise dette, ainsi que du lien entre la santé financière et la santé mentale. Le Bureau du surintendant des faillites veut aider les Canadiens qui vivent une situation de détresse financière à trouver la bonne solution pour se débarrasser de leurs dettes. FP Canada vous donne des trucs de planificateurs professionnels sur la façon de gérer vos dettes. Credit Canada vous explique l’importance de connaître votre cote de crédit et de savoir comment elle est calculée. Enfin, Bromwich+Smith examine les avantages et les inconvénients des plans « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Nous espérons que ces articles vous aideront à prendre les mesures nécessaires pour gérer vos dettes tout en prenant le contrôle de vos finances et en renforçant votre résilience financière.

Vous trouvez l’un des articles de ce bulletin particulièrement intéressant? N’hésitez pas à le partager au sein de votre réseau. Vous pouvez également nous suivre sur les médias sociaux. Nous sommes présents sur Facebook, Twitter et Instagram, de même que sur YouTube et LinkedIn.

Bonne lecture!

5 conseils pour bien gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

1. Examinez votre budget pour déterminer quelles sont les dépenses que vous pouvez réduire

Un planificateur budgétaire peut vous aider à faire des économies. Il vous permet de suivre vos dépenses, de voir où va votre argent et de repérer les choses que vous avez envie d’acheter, mais dont vous n’avez pas vraiment besoin. Utilisez l’argent que vous économisez pour rembourser vos dettes.

Apprenez à faire un budget et à réduire vos dépenses.

2. Élaborez un plan pour rembourser votre dette le plus rapidement possible

Choisissez une stratégie de remboursement de vos dettes en fonction des types de dette et du montant de la dette. Communiquez avec vos créanciers et votre institution financière pour discuter des moyens de réduire vos dettes. Il existe également des agences et des organismes accrédités qui peuvent vous aider à élaborer un plan de gestion de la dette.

Utilisez la calculatrice de paiements de carte de crédit pour explorer les différentes façons de payer plus rapidement votre solde de carte de crédit.

3. Envisagez de consolider les dettes à taux d’intérêt élevés en un prêt à un taux d’intérêt plus bas

Si vous consolidez vos dettes en demandant un prêt à taux d’intérêt réduit, vous ferez des économies sur les intérêts. Un prêt de consolidation n’a pas d’effet négatif sur votre cote de crédit tant que vous faites les paiements à temps.

4. Évitez de vous endetter davantage dans le futur

Le fait d’économiser pour réaliser des objectifs financiers comme les études, les vacances et la retraite peut vous aider à éviter de vous endetter. Un fonds d’urgence permet de payer les dépenses imprévues, notamment les remboursements de prêts plus élevés, et représente ainsi une autre façon d’éviter les dettes futures.

Utilisez la calculatrice d’objectifs financiers pour planifier une stratégie d’épargne afin d’atteindre un objectif précis.

5. Trouvez votre équilibre financier

La gestion des finances personnelles consiste à trouver le bon équilibre entre vos besoins financiers. Si le coût de la vie et les taux d’intérêt augmentent, vous devez peut-être revoir votre budget afin de trouver le bon équilibre entre les dépenses quotidiennes et les remboursements de dettes. N’oubliez pas que le bon équilibre dépend de votre situation financière et de vos objectifs.

Jeu-questionnaire : Connaissez-vous bien vos droits lorsque vous empruntez de l’argent?

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Connaître vos droits avant de faire une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile, de marge de crédit ou de carte de crédit, vous aidera à vous assurer que vous emprunter de l’argent plus judicieusement.

Répondez au questionnaire ci-dessous pour vérifier si vous connaissez bien vos droits lorsque vous emprunter de l’argent. Cliquez sur la flèche du menu déroulant pour voir la bonne réponse.

1. Vous avez droit à de l’information lorsque vous demandez une hypothèque. Dans le formulaire de demande d’hypothèque, dans la convention de prêt ou dans un document distinct, les renseignements les plus importants doivent être communiqués :

  1. dans un encadré informatif
  2. dans une déclaration
  3. dans un langage clair et simple et de manière à ne pas vous induire en erreur
  4. toutes ces réponses
Réponse à la question 1

Bonne réponse : d

Lorsque vous obtenez une hypothèque auprès d’une institution financière sous réglementation fédérale (prêteur), celle-ci doit vous divulguer certains renseignements. Ils doivent être présentés dans un langage clair, simple et de manière à ne pas vous induire en erreur.

Votre prêteur doit divulguer les renseignements dans le formulaire de demande d’hypothèque, dans la convention de prêt ou dans un document distinct qui l’accompagne. Les renseignements les plus importants doivent être communiqués dans une déclaration et dans un encadré informatif :

Voir un exemple d’encadré informatif pour un prêt à taux d’intérêt fixe (hypothèque).

2. Votre prêteur doit vous communiquer des renseignements sur le renouvellement de votre prêt hypothécaire :

  1. au moins 14 jours avant la fin de votre terme
  2. 21 jours avant la fin de votre terme
  3. six mois avant la fin de votre terme
  4. aucune des réponses ci-dessus
Réponse à la question 2

Bonne réponse : b

Votre prêteur doit vous communiquer des renseignements sur votre renouvellement de prêt hypothécaire au moins 21 jours avant la fin de votre terme. Ce sont les mêmes renseignements que ceux auxquels vous avez droit lorsque vous demandez un nouveau prêt hypothécaire. Ces renseignements peuvent être fournis dans votre convention de renouvellement de prêt hypothécaire.

Votre prêteur doit aussi vous aviser au moins 21 jours avant la fin de votre terme s’il n’envisage pas de renouveler votre hypothèque.

Vous n’êtes pas obligé de renouveler votre prêt hypothécaire auprès du même prêteur. Vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire vers une autre institution qui vous offre des modalités qui vous conviennent mieux.

Obtenez des conseils sur le renouvellement de votre hypothèque.

3. Si votre institution financière sous réglementation fédérale effectue des modifications aux modalités de votre carte de crédit, elle doit :

  1. vous fournir des renseignements détaillés sur ces modifications 10 jours avant leur entrée en vigueur
  2. vous fournir les détails verbalement
  3. obtenir votre consentement exprès avant d’augmenter votre limite de crédit
  4. toutes ces réponses
Réponse à la question 3

Bonne réponse : c

Votre institution financière sous réglementation fédérale doit obtenir votre consentement exprès avant d’augmenter votre limite de crédit. Si vous consentez verbalement à une augmentation de votre limite de crédit, elle doit confirmer ce changement par écrit. Elle doit le faire au plus tard au moment où vous recevez votre prochain relevé de carte de crédit.

Votre institution financière sous réglementation fédérale peut modifier les modalités de votre carte de crédit. Dans ce cas, elle doit vous fournir par écrit des renseignements détaillés sur ces modifications. Elle doit le faire au moins 30 jours avant leur entrée en vigueur. Elle peut vous fournir ces renseignements en format papier ou électronique (si vous consentez à les recevoir de cette manière).

4. Les institutions financières sous réglementation fédérale qui offrent une assurance pour une hypothèque, un prêt automobile, une carte de crédit et une marge de crédit doivent :

  1. obtenir votre consentement exprès avant de vous fournir ce produit
  2. conclure un accord distinct avec vous avant de vous fournir ce produit
  3. vous fournir une confirmation écrite de votre consentement si vous y consentez verbalement
  4. toutes ces réponses
Réponse à la question 4

Bonne réponse : d

Une assurance prêt ou crédit est un produit optionnel. Les institutions financières sous réglementation fédérale qui offrent une assurance prêt doivent obtenir votre consentement exprès avant de vous fournir ce produit.

Une banque offrant ce type de produit doit conclure un accord distinct avec vous avant de vous le fournir.

Si vous consentez verbalement, elle doit vous fournir une confirmation écrite de votre consentement sans délai. Elle peut le faire par voie électronique si vous avez consenti à recevoir l’information de cette manière.

Ces exigences s’appliquent aux produits liés aux prêts et au crédit, notamment les hypothèques, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les marges de crédit.

Apprenez-en davantage sur l’assurance crédit ou l’assurance prêt.

5. Une institution financière sous réglementation fédérale qui vous contacte au sujet d’une dette que vous lui devez n’est pas autorisée à :

  1. rendre public ou menacer de rendre public votre défaut de payer
  2. vous contacter les jours fériés, ni le dimanche, sauf entre 13 h et 17 h
  3. tenter de contacter quiconque pour obtenir des renseignements autres que votre numéro de téléphone ou votre adresse, sauf dans certains cas
  4. toutes ces réponses
Réponse à la question 5

Bonne réponse : d

Une institution financière sous réglementation fédérale peut vous contacter au sujet d’une dette que vous lui devez. Dans ce cas, vous avez des droits quant à la façon dont elle tente de recouvrer la dette. Cela s’applique également à toutes les parties qui agissent en son nom. Une institution financière sous réglementation fédérale n’est pas autorisée à :

  • contacter ou tenter de contacter quiconque pour obtenir des renseignements autres que votre numéro de téléphone ou votre adresse, sauf dans certains cas.  Cela s’applique aux membres de votre famille et de votre résidence, à vos amis, à vos proches ainsi qu’à votre entourage, comme votre employeur et vos voisins. 
  • contacter votre employeur dans un but autre que celui de confirmer votre emploi, le titre de votre poste et votre adresse professionnelle
  • vous contacter à votre lieu de travail sauf si :
    • elle n’a pas votre adresse résidentielle ou votre numéro de téléphone à domicile
    • elle a tenté de vous contacter à votre résidence sans succès
    • vous lui avez donné la permission de vous contacter au travail
  • vous contacter :
    • pendant les jours fériés
    • le dimanche, sauf entre 13 h et 17 h (à moins que vous y ayez consenti)
    • n’importe quel autre jour, avant 7 h ou après 21 h
  • communiquer avec vous de quelque manière que ce soit qui pourrait constituer du harcèlement, comme :
    • utiliser un langage menaçant, offensant, intimidant ou violent
    • exercer des pressions excessives
    • rendre public, ou menacer de rendre public, votre défaut de payer
  • présenter la situation de manière inexacte ou donner des renseignements faux ou trompeurs
  • ajouter des frais liés au recouvrement du montant que vous devez autres que :
    • des frais juridiques
    • des frais d’insuffisance de fonds liés aux paiements que vous avez effectués
  • vous appeler sur votre téléphone cellulaire au sujet de la dette, sauf si vous lui avez donné ce numéro pour vous joindre

Votre institution financière sous réglementation fédérale a peut-être transmis votre dette à une agence de recouvrement. Dans ce cas, vos droits sont protégés par des lois provinciales ou territoriales, et non par des lois fédérales.

Apprenez-en davantage sur les lois provinciales et territoriales qui réglementent le recouvrement des dettes.

Apprenez-en davantage sur la façon de traiter avec un agent de recouvrement.

6. Depuis le 30 juin 2022, lorsque vous faites affaire avec votre banque, vous disposez de :

  1. plus de choix en ligne lorsque vous demandez un prêt, une hypothèque ou une carte de crédit
  2. plus d’options sur la façon de régler la dette que vous devez
  3. protections nouvelles et améliorées qui vous protègent lorsque vous faites affaire avec votre banque
  4. aucune des réponses ci-dessus
Réponse à la question 6

Bonne réponse : c

Depuis le 30 juin 2022, vous êtes protégés par des mesures nouvelles et améliorées lorsque vous faites affaire avec votre banque. Ces mesures font partie du nouveau Cadre de protection des consommateurs de produits et services financiers (le Cadre), qui s’applique aux banques, aux banques étrangères autorisées et aux coopératives de crédit fédérales.

Les protections nouvelles et améliorées comprennent :

  • des renseignements supplémentaires en temps opportun pour vous aider à prendre des décisions, comme des :
    • nouvelles alertes électroniques
    • rappels pour le renouvellement de produits et services
    • accords distincts pour les produits et services optionnels
  • des normes plus élevées pour les pratiques de vente des banques, comme :
    • offrir ou vendre des produits et des services qui vous conviennent selon vos besoins financiers
    • obtenir votre consentement exprès pour tous les produits et services
    • une meilleure protection contre la communication de renseignements faux ou trompeurs
    • une meilleure protection contre des comportements interdits, comme profiter d’une personne ou exercer des pressions indues
  • une résolution de problèmes des clients :
    • un processus de traitement des plaintes plus efficace et rapide
    • l’obligation pour les banques de fournir des remboursements et des crédits (recours)
  • une augmentation du montant maximal pour l’encaissement d’un chèque du gouvernement du Canada
  • un programme de dénonciation pour les employés des banques

Apprenez-en davantage sur les protections nouvelles et améliorées.

Ce que vous devez savoir lorsque vous demandez de l’aide pour rembourser vos dettes

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Si vous avez du mal à payer vos dettes, vous devriez peut-être envisager d’en parler à un professionnel pour obtenir de l’aide. Voici quelques conseils qui vous aideront à réfléchir au type d’aide professionnelle qui vous convient le mieux et aux aspects auxquels il faut faire attention lorsque vous obtenez de l’aide pour rembourser vos dettes.

Savoir à qui demander de l’aide

Services de conseil en crédit

Les services de conseil en crédit peuvent être offerts par des organisations à but non lucratif ou des entreprises à but lucratif. Un organisme de conseil en crédit peut offrir une gamme de services, comme des cours et des présentations, des séances d’information personnalisées et des plans de gestion des dettes.

Le fait de parler à un conseiller en crédit n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit.

Règlement de dettes

Une entreprise de règlement de dettes négocie avec vos créanciers et leur propose un montant forfaitaire pour éliminer votre dette. Ce montant d’argent est souvent inférieur à la somme de vos dettes. Si vos créanciers acceptent cette proposition, vous devez verser ce montant à l’entreprise de règlement de dettes qui paie ensuite vos créanciers.

Certains organismes de conseil en crédit proposent également ce service.

Syndic autorisé en insolvabilité

Un syndic autorisé en insolvabilité est autorisé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF) du gouvernement du Canada à gérer les problèmes d’endettement dans le cadre d’un processus de proposition de consommateur ou de faillite. Ces deux processus juridiques ont pour but de rembourser des dettes. Lorsque vous rencontrez un syndic, il commencera par évaluer votre situation financière. Les syndics offrent généralement cette évaluation gratuitement. Pour les personnes aux prises avec de graves difficultés financières, les propositions de consommateur ou les faillites sont parfois les meilleures solutions pour faire face à ce genre de situation.

Comparez vos options

Plan de gestion des dettes

Un plan de gestion des dettes est une proposition informelle à l’intention de vos créanciers faite par un conseiller en crédit en votre nom. Ceci vous permet de regrouper vos dettes en un seul paiement mensuel abordable. Dans certains cas, vous pouvez ne pas être obligé de payer les intérêts de la dette. Vous devez habituellement rembourser 100 % de vos dettes. Un plan de gestion des dettes est une entente volontaire entre vous et vos créanciers. Les créanciers qui choisissent de ne pas discuter avec vous d’un plan de gestion des dettes peuvent continuer de communiquer avec vous, saisir votre salaire ou prendre de l’argent dans votre compte bancaire si vous disposez d’un compte auprès d’eux et que vous leur devez de l’argent.

Il y aura une incidence négative sur votre cote de crédit pendant deux ans après la fin du plan de gestion des dettes.

Proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est une procédure juridique dans le cadre de laquelle vous travaillez avec un syndic autorisé en insolvabilité. Le syndic négociera un plan de remboursement de la dette avec vos créanciers. Vous devrez sûrement payer un pourcentage du montant que vous devez, sans les intérêts. Ce montant est établi selon votre capacité à effectuer les paiements. Le syndic calcule ce montant en tenant compte de vos actifs, de vos revenus et de certaines de vos dépenses.

Il y aura une incidence négative sur votre cote de crédit pendant trois ans après la fin de la proposition du consommateur.

Faillite

La faillite est un processus réglementé au niveau fédéral disponible lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser ne serait-ce qu’une partie de votre dette. Vous travaillerez avec un syndic autorisé en insolvabilité qui s’occupera des documents juridiques et négociera les modalités de paiement avec vos créanciers. Certains actifs peuvent être saisis et d’autres sont protégés. Si certains de vos actifs sont saisis, le syndic les utilisera pour réduire votre dette.

Il y aura une incidence négative sur votre cote de crédit pendant six ou sept ans pour une première faillite (selon votre province). Il y aura une incidence négative sur votre cote de crédit pendant quatorze ans pour une deuxième faillite après la libération de la faillite.

Ce que vous devez savoir lorsque vous obtenez de l’aide pour régler vos dettes ou rétablir votre crédit

Des organisations à but non lucratif et des compagnies à but lucratif offrent des services de conseil en crédit.

Faites vos recherches pour trouver un organisme de conseil en crédit de confiance et un conseiller en crédit accrédité. Assurez-vous de connaître les services que vous recevez et leurs coûts.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande aux consommateurs d’être vigilants lorsqu’ils cherchent une organisation ou une entreprise qui les aidera à régler leurs dettes ou à rétablir leur solvabilité. Si vous n’arrivez plus à payer vos dettes et que vous pensez à obtenir de l’aide pour les rembourser, n’oubliez pas :

Conseils à suivre pour trouver une entreprise ou un organisme digne de confiance

Quoi de neuf

Dans l'actualité

Frais supplémentaires en cas de paiement par carte de crédit

Depuis le 6 octobre 2022, les commerçants ont la possibilité d’imposer des frais supplémentaires pouvant atteindre 2,4 % du montant de l’achat en cas de paiement par carte de crédit (sauf au Québec). Ce changement de règle fait suite au règlement conclu dans le cadre du recours collectif mené par les commerçants contre Visa et Mastercard, et vise à aider les commerçants à compenser les coûts de traitement associés aux paiements par carte.

Les commerçants doivent clairement communiquer aux titulaires de carte les frais supplémentaires et autres frais applicables avant de terminer une transaction. Les consommateurs pourront ainsi annuler la transaction avant d’autoriser le paiement. Les consommateurs peuvent envisager un autre mode de paiement pour éviter ces frais.

Pour plus d’informations à ce sujet, le site Canada.ca fournit des renseignements pour les consommateurs et pour les commerçants.

L’Agence du revenu du Canada (ARC) demande aux Canadiens d’encaisser les paiements non encaissés

L’Agence du revenu du Canada détient environ 1,4 milliard de dollars en chèques qui n’ont pas été encaissés au fil des ans. Les Canadiens peuvent vérifier s’ils ont des chèques non encaissés auprès de l’ARC dans Mon dossier.

Une étude montre que les déclarations des loyers par l’entremise de FrontLobby peuvent améliorer l’historique de remboursement des crédits

Equifax (bureau d’évaluation du crédit) et FrontLobby (organisme aidant les locataires à établir ou à rétablir leur cote de crédit) ont publié leur première étude pluriannuelle sur les données de location. L’étude montre que 48 % des locataires qui ont déclaré leurs loyers sur la plateforme FrontLobby ont un historique de crédit fondé uniquement sur les données de location déclarées dans Equifax. FrontLobby aide les locataires ayant un historique limité ou un dossier mince à améliorer leur cote de crédit.

Les arnaques aux cryptomonnaies en hausse au Canada

Le Centre antifraude du Canada (CAFC) observe une augmentation alarmante du nombre d’arnaques impliquant des demandes de cryptomonnaie. Le montant de cryptomonnaie perdu à ce jour en 2022 (près de 80 M$) dépasse déjà le montant total perdu en 2021 (77 M$). Quiconque pense avoir été la victime d’un cybercrime ou d’une fraude doit signaler l’incident aux autorités locales et au CAFC par l’intermédiaire de son système de signalement en ligne, ou par téléphone au 1-888-495-8501.

Une étude de Paiements Canada révèle que les Canadiens ont de la difficulté à comprendre leur bulletin de paye

Une étude de Paiements Canada montre que plus d’un tiers des Canadiens trouvent que l’examen de leur bulletin de paye est intimidant et qu’ils ne constateraient probablement pas d’erreur de rémunération en faveur de l’employeur. Lorsqu’on les a questionnés sur ce qu’ils aimeraient changer dans le processus de rémunération de leur employeur, la réponse la plus fréquemment citée était qu’ils souhaiteraient que les employeurs les aident davantage, de façon proactive, à comprendre les détails de leurs bulletins de paye.

Campagnes et événements

Événements du Mois de la littératie financière

Tout au long du mois de novembre, l'ACFC et ses partenaires du MLF organisent des événements à travers le pays pour aider les Canadiens à renforcer leur littératie financière et à accroître leur résilience financière. Ces événements sont promus dans le calendrier des événements de la Base de données canadienne sur la littératie financière.

Initiative « Féli-cinq-tations » sur Twitter dans le cadre du Mois de la littératie financière

Le MLF est le moment idéal pour faire savoir aux Canadiens qu'il existe une vaste communauté de littératie financière prête à les aider. Pour ce faire, l'ACFC mène une initiative appelée « Féli-cinq-tations ». En novembre, suivez la conversation sur les médias sociaux, partagez des conseils en matière de littératie financière et profitez de l'occasion pour « Féliciter » (en les étiquetant sur Twitter) les personnes et les organisations qui, selon vous, font un excellent travail dans le domaine de la littératie financière. N'oubliez pas d'utiliser le mot clic #MLF2022.

Recherche

Emploi et Développement social Canada (EDSC) recherche des participants pour deux études de recherche

L’étude de recherche d’EDSC sur les hypothèques inversées vise à mieux comprendre les motivations à obtenir des hypothèques inversées et leurs répercussions sur la sécurité financière à la retraite. L’étude sur la valeur d’une maison et planification de la retraite vise à explorer les impacts des emprunts sur la valeur nette d’une maison (comme les prêts hypothécaires et les marges de crédit hypothécaires) sur la planification de la retraite chez les personnes âgées de 45 ans et plus au Canada. La participation aux études de recherche contribuera à informer les programmes et les politiques visant à promouvoir et à renforcer la sécurité du revenu des Canadiens.

Financement

Recevez jusqu’à 2 000 $ en soutien pour vos études après le secondaire

Les étudiants admissibles âgés de 18 à 21 ans et nés en 2004 ou après peuvent obtenir jusqu’à 2 000 $ avec le Bon d’études canadien (BEC). L’argent peut être utilisé pour les dépenses liées à l’éducation, comme les frais de scolarité, les livres et le transport. Le processus est simple : ouvrir un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et demander le BEC. Les fonds admissibles au BEC seront déposés directement dans le REEE et pourront être utilisés immédiatement. Vous trouverez de plus amples renseignements à l’adresse suivante : Bon d’études canadien pour les 18 à 20 ans.

Êtes-vous admissible à la contribution du gouvernement du Canada au REEE pour les familles à faible revenu?

Le gouvernement du Canada a mis à jour les montants des revenus admissibles qui serviront à déterminer l’admissibilité au Bon d’études canadien (BEC) pour l’année de calcul des prestations allant du 1er juillet 2022 au 30 juin 2023. Le Bon d’études canadien (BEC) est une somme que le gouvernement dépose dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) ouvert au nom d’un enfant issu d’une famille à faible revenu. Cet argent permet, une fois le diplôme d’études secondaires obtenu, de payer les études à temps plein ou à temps partiel d’un enfant.

Le gouvernement du Canada annonce une hausse de l’aide financière pour les étudiants ayant une invalidité

Les aides financières pour les études postsecondaires du Programme canadien d’aide financière aux étudiants (PCAFE) sont devenues plus accessibles depuis le 1er août 2022. Le gouvernement a étendu l’aide aux étudiants ayant une invalidité afin d’inclure les étudiants souffrant d’une invalidité à long terme et d’accroître la souplesse quant aux documents qui seront acceptés au moment de présenter une demande.

Outils d'apprentissage

Le programme RentSmart apprend aux locataires à établir un budget

Rent Smart Education and Support Society propose le programme de certification RentSmart (en anglais seulement), un programme virtuel de certification gratuit qui fournit des informations sur les droits et responsabilités en matière de location, et notamment l’établissement d’un budget et la gestion financière. Son site Web (RentSmart) offre des ressources (en anglais) aux locataires situés en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba et dans l’Ontario.

Un nouveau site Web aide les Canadiens à se préparer à la retraite

La Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick (FCNB) a lancé le nouveau site Web Finances 50+ afin d’aider les personnes âgées à se préparer à la retraite et à protéger leurs placements. Le site Web comprend des outils pour aider les professionnels des finances et ceux qui travaillent avec des personnes âgées et prennent soin de celles-ci.

Nouveau contenu dans « Comprendre vos impôts »

L’Agence du revenu du Canada a ajouté du nouveau contenu à son outil d’apprentissage en ligne, « Comprendre vos impôts ». Vous pouvez maintenant en apprendre davantage sur l’histoire des impôts, comment accéder à vos prestations et crédits, et les façons dont vous pouvez vous protéger contre les arnaques et la fraude. Le contenu déjà publié explique le régime fiscal du Canada et ce que vous devez savoir lorsque vous faites vos impôts. L’Agence vous invite à lui faire part de vos commentaires sur « Comprendre vos impôts ». Veuillez soumettre vos suggestions à LAYTG@cra-arc.gc.ca.

De nouveaux cours de littératie financière pour les adolescents

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) offre deux cours de littératie financière ludiques et gratuits aux élèves de la 6e à la 12e année afin de renforcer leurs connaissances financières et leur confiance en eux. Les cours seront disponibles jusqu’à l’hiver 2023.

Nouvelle plateforme d’éducation financière pour les étudiants

Jeunesse Enrichie (une organisation dirigée par des étudiants universitaires) a récemment lancé Jeunesse Enrichie partout — une plateforme en ligne où les étudiants peuvent améliorer leur littératie financière partout et en tout temps, avec le soutien des mentors de l’organisation. Les étudiants vont acquérir des compétences et des concepts clés en matière financière en réalisant des activités interactives à leur propre rythme.

Nouvelle plateforme d’éducation de Code F

La Code F Académie est une plateforme dédiée à l’apprentissage et à l’éducation financière développée par Code F. Cette plateforme a pour but d’aider les particuliers à comprendre et prendre en main leurs finances personnelles en offrant des parcours d’apprentissages et des classes synchrones explorant divers aspects de la santé financière. Développée en partenariats avec la Caisse d’économie solidaire Desjardins, la Ville de Québec et une panoplie d’experts du monde des finances personnelles, cette plateforme est la toute dernière initiative de Code F dont la mission est d’éduquer, d’accompagner et d’outiller financièrement les citoyens.

Programme de littératie numérique gratuit pour les gens de tous âges

Telus Averti est un programme d’éducation en littératie numérique qui offre gratuitement des ateliers et des ressources pour aider les Canadiens de tous âges (les enfants, les jeunes, les parents, les enseignants et les aînés) à rester en sécurité dans un monde numérique.

Apprenez-en davantage sur la cryptomonnaie avec un nouvel outil d’apprentissage en ligne

Le site Web de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario, Gérez mieux votre argent, a ajouté un module d’apprentissage sur les cryptoactifs destiné aux débutants.

Quelques mots de nos collaborateurs

Recherche de prestations et orienteur en mesures d’aide pour l’invalidité : aider les Canadiens à accéder à d’autres sources de revenu du gouvernement

Par Prospérité Canada

En raison de la flambée du coût de la vie, de nombreux Canadiens sont confrontés à de plus en plus de dilemmes sur la façon de s’en sortir, comme choisir entre payer son loyer ou faire ses courses. Selon Statistique Canada, en août 2022, l’indice des prix à la consommation a augmenté de 7,0 % d’une année à l’autre, et les prix des aliments achetés en magasin ont augmenté de 10,8 %.

Le gouvernement du Canada a pris des dispositions pour aider les familles en difficulté en offrant plusieurs programmes de prestations sociales afin de laisser plus d’argent dans les poches des Canadiens de la classe moyenne qui travaillent fort. Toutefois, l’accès aux prestations gouvernementales est souvent très complexe et comporte de nombreuses étapes qui posent des problèmes aux personnes à faible revenu. Certaines personnes peuvent également se heurter à des obstacles liés à la langue, à la littératie, au numérique, à la mobilité, aux fonctions cognitives, à l’invalidité ou à la santé mentale, ce qui rend leur situation encore plus complexe et les pousse à abandonner l’idée de demander de l’aide. Outre la complication, les prestations sont gérées par différents organismes gouvernementaux, comme le logement, les services sociaux et l’ARC, ce qui peut donner l’impression d’un processus très lourd.

Le processus de demande de prestations d’invalidité est particulièrement complexe, et de nombreuses étapes impliquent que différents professionnels de la santé remplissent différentes sections d’une demande. Pour une personne souffrant d’une invalidité, cela peut être vécu comme un nouveau trauma et la démoraliser.

Pour aider les gens à s’y retrouver parmi les prestations, l’organisme de bienfaisance national Prospérité Canada a mis au point un outil en ligne bilingue appelé orienteur en mesures d’aide, qui présente plus de 350 prestations canadiennes dans un langage simple, un format facile à utiliser et fournit des recommandations de prestations personnalisées en fonction des conditions de vie spécifiques de chaque utilisateur qui visite la plateforme.

Parrainé par TD, l’outil a été conçu pour être facile à utiliser par les particuliers ou par le personnel de première ligne des services sociaux pour soutenir leurs clients, identifier les prestations qui peuvent augmenter leurs revenus et améliorer leur qualité de vie, particulièrement en ces temps de crise financière.

L’orienteur en mesures d’aide comprend également un orienteur pour l’invalidité qui fournit tous les détails du processus de demande des principales mesures d’aide en matière d’invalidité au Canada (notamment le programme d’aide au revenu pour les personnes handicapées de chaque province et territoire, le programme de prestations d’invalidité du Régime de pensions du Canada, le Certificat pour le crédit d’impôt pour personnes handicapées et le Régime enregistré d’épargne-invalidité).

Pour les personnes dont la vie connaît actuellement de grands changements, comme déménager au Canada, prendre sa retraite, avoir un enfant, souffrir d’une maladie ou d’une invalidité, voire simplement avoir de la difficulté à joindre les deux bouts, l’orienteur en mesures d’aide et l’orienteur en mesures d’aide en matière d’invalidité peuvent aider à déterminer les mesures d’aide qui permettront aux Canadiens d’avoir plus d’argent dans leurs poches. Visitez le site benefitswayfinder.org/fr.

Pour en savoir plus sur l’utilisation de l’orienteur en mesures d’aide, regardez ce tutoriel vidéo de 6 minutes. Pour toute autre demande de renseignements ou si votre organisation souhaite réserver une séance de formation sur l’orienteur en mesures d’aide pour votre personnel, veuillez envoyer un courriel à benefitswayfinder@prospercanada.org.

Occupez-vous de votre dette avant de devenir préoccupé!

Par la Fondation canadienne d’éducation économique

Les recherches montrent qu’il existe une forte corrélation entre la santé financière et la santé mentale. Des périodes prolongées de stress financier et d’anxiété entraînent des répercussions négatives sur la santé mentale, alors que le fait d’avoir le contrôle de ses finances favorise une bonne santé mentale. Partout dans le monde, des gens se retrouvent endettés à cause de changements dans leur vie dus à différentes circonstances.

Qu’est-ce qu’une dette?

C’est une somme d’argent que l’on doit, mais il faut distinguer la bonne dette de la mauvaise dette. Une bonne dette est l’argent dû pour des choses qui améliorent votre vie, en vous permettant de vous constituer un patrimoine ou d’augmenter votre revenu, par exemple un prêt étudiant. À l’inverse, avec une mauvaise dette, l’argent dû entraîne une perte de richesse et une baisse de la qualité de vie au fil du temps, par exemple une dette de carte de crédit. Votre dette peut être bonne et mauvaise en fonction de votre situation. Toute dette que vous ne pouvez pas régler à temps et en totalité est une mauvaise dette. Il est essentiel de renforcer vos connaissances financières dès votre plus jeune âge et de maintenir votre capacité financière tout au long de votre vie pour être en mesure de gérer vos dettes.

Quel rôle joue la FCEE dans la recherche de solution?

La Fondation canadienne pour l’éducation économique (FCEE) est un organisme sans but lucratif et non partisan, fondé en 1974, qui permet aux Canadiens et aux nouveaux arrivants d’acquérir les connaissances et les compétences nécessaires pour améliorer leurs capacités économiques, financières et entrepreneuriales afin d’assumer leurs rôles, responsabilités et décisions économiques avec confiance et compétence.

La FCEE propose plusieurs programmes, ressources, ateliers et défis pour fournir aux jeunes, aux éducateurs, aux parents, aux personnes âgées et aux nouveaux arrivants des connaissances financières qui amélioreront leur capacité à gérer des dettes. Tous leurs programmes, ressources et ateliers sont gratuits pour tout le monde grâce aux généreux commanditaires et partenaires financiers.

Comment les ressources peuvent-elles être utilisées?

Les personnes intéressées peuvent consulter la section Événements pour s’inscrire aux ateliers et aux webinaires. Les éducateurs peuvent intégrer des programmes tels que « Bâtir un futur » et « L’argent et la politique monétaire au Canada » destinés aux jeunes, lesquels sont accompagnés d’un guide d’enseignement pour faciliter l’apprentissage. Les parents peuvent parler d’argent à leurs enfants et développer de bonnes habitudes financières à la maison grâce à nos ressources « Parlons argent avec nos enfants ». Les jeunes peuvent suivre des programmes d’auto-apprentissage tels que « LitFin 101 ». Les aînés et les personnes âgées peuvent eux suivre les modules de « L’argent et vous : Édition des aînés » et « Parlons argent : aînés ». Ces programmes vous permettront d’avoir des conversations franches et honnêtes à propos de l’argent, ce qui contribue à établir de saines relations intergénérationnelles entre les membres d’une famille.

Rendez-vous sur le site Web et découvrez tous nos programmes. Vous pouvez les filtrer en fonction de différentes catégories et groupes comme les jeunes, les nouveaux arrivants, les parents, les éducateurs et les aînés!

Aider les Canadiens à trouver la bonne solution à leurs problèmes de dette

Par le Bureau du surintendant des faillites

Le Bureau du surintendant des faillites (BSF) s’est engagé à fournir aux Canadiennes et Canadiens des renseignements pertinents, exacts et opportuns sur la procédure d’insolvabilité, c’est-à-dire le processus judiciaire réglementé qui permet aux individus et aux entreprises de gérer des dettes considérables et de prendre des arrangements avec leurs créanciers.

Le BSF tient à aider ceux et celles qui ont des difficultés financières à trouver une solution adaptée à leurs besoins pour rembourser leurs dettes. C’est pourquoi le thème du Mois de la littéracie financière de cette année « Gérer votre argent dans un monde en évolution » nous tient à cœur.

En raison de l’inflation et de la hausse des taux d’intérêt, il peut être particulièrement difficile de gérer son argent. Équilibrer son budget face à l’augmentation du coût de la vie tout en évitant de s’endetter lourdement peut parfois sembler impossible.

Ce n’est pas grave si vous avez des dettes, la plupart d’entre nous en avons. Ce qui compte, c’est la façon dont vous les gérez. Vous pouvez commencer par établir un budget si vous n’en avez pas déjà un. En faisant le suivi de vos dépenses, vous serez peut-être surpris de constater que vous dépensez plus que vous ne le pensiez pour certaines choses. De petits rajustements peuvent faire une réelle différence. La mise en place d’un plan est la première étape pour prendre en main vos finances.

Si vous avez besoin d’aide pour régler vos dettes, il existe des options, mais il y a certains éléments à prendre en compte. Posez des questions et consultez plus d’un professionnel agréé pour éviter de payer des frais inutiles. Bon nombre de professionnels proposent une consultation initiale gratuite. Méfiez-vous des frais exigés à l’avance, des tactiques de vente sous pression ou des promesses irréalistes pour régler rapidement vos problèmes d’endettement ou pour améliorer votre cote de crédit. N’oubliez pas que si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.

Le BSF a créé un portail Web de solutions à l’endettement afin de vous fournir un point de départ fiable. Remplissez notre court questionnaire sur l’endettement pour déterminer si vous pouvez gérer vous-même vos dettes ou si vous avez besoin de l’aide d’un professionnel. Le portail vous propose aussi des renseignements utiles et des options sur le remboursement de vos dettes et sur l’insolvabilité, ainsi que des liens à des outils et à des ressources indispensables de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) sur la façon de gérer votre argent.

Vous pouvez aussi effectuer une recherche pour trouver un syndic autorisé en insolvabilité dans votre région, qui peut vous aider à évaluer votre situation financière et à examiner toutes les options à votre disposition pour établir un plan adapté à vos besoins. Il peut être difficile de faire face à des problèmes d’endettement, mais plus tôt vous le ferez, mieux ce sera. Le BSF et l’ACFC sont là pour vous aider à trouver des options fiables.

Les planificateurs financiers professionnels vous donnent des conseils pour gérer vos dettes

Par FP Canada (en anglais seulement)

Tout le monde a différentes priorités financières qui parfois s’opposent, et la dette en fait partie, des hypothèques aux prêts étudiants, en passant par les prêts automobiles et les cartes de crédit. Il peut être difficile de rembourser ses dettes, surtout lorsque les taux d’intérêt et le coût de la vie augmentent.

Comme tout devient de plus en plus cher, il peut être tentant d’arrêter de rembourser ses dettes pour rester à flot, mais cela implique des risques à long terme.

Si vous souhaitez comprendre comment gérer votre dette, il est important de tenir compte de toutes vos autres dépenses et priorités. Il est alors très utile de collaborer avec un planificateur financier professionnel, comme un planificateur financier agréé® (CFP) ou un planificateur financier associé qualifié™ (QAFP), qui pourra vous donner des conseils personnalisés sur tout ce qui concerne vos finances.

Voici trois conseils de planificateurs financiers professionnels pour gérer vos dettes en période de crise.

1. Commencer par rembourser ses dettes petit à petit

De nos jours, l’argent dont disposent les Canadiens ne permet plus de faire autant de choses qu’avant, car les dépenses quotidiennes et le prix des biens essentiels ont atteint des sommets historiques.

Même si les finances et les plans de dépenses doivent être revus et surveillés de près, les planificateurs financiers estiment qu’il est essentiel de continuer à rembourser ses dettes.

« Pour améliorer votre bien-être financier global aujourd’hui, commencez par de petites sommes », explique Shannon Lee Simmons, CFP® et fondatrice de la New School of Finance à Toronto (Ontario). « Les Canadiens peuvent suspendre leurs investissements jusqu’à ce que la dette devienne gérable, envisager de rembourser les dettes en utilisant des marges de crédit et limiter les dépenses inconsidérées dans la mesure du possible. »

2. Surveiller ses dépenses

Les confinements liés à la pandémie et la perte d’emploi ont favorisé des stratégies d’épargne telles qu’avoir un seul véhicule par domicile et manger à la maison, mais beaucoup d’entre nous ont récemment recommencé à faire davantage de dépenses relevant de choix personnel.

Cela signifie qu’il est peut-être temps d’examiner votre plan financier afin de vous assurer qu’il reflète votre situation actuelle, ou de collaborer avec un planificateur financier pour créer un plan si vous n’en avez pas déjà un.

« La dette est là pour rester, que ce soit à cause de cartes de crédit ou d’hypothèques, ce qui signifie qu’il est essentiel d’avoir des stratégies de remboursement flexibles », explique Lee Simmons. « Rappelez-vous que les plans financiers ne sont pas définitifs. En réalité, votre plan financier devrait évoluer selon ce qu’il se passe dans votre vie. Il peut toujours être revu plus tard. »

3. Obtenir des conseils d’un professionnel

Bien que le remboursement de la dette puisse être repoussé au second plan lorsque l’argent vient à manquer, un planificateur financier peut vous aider à élaborer un plan pour continuer à réduire vos dettes petit à petit.

« Rembourser vos dettes en versant de petites sommes et en réduisant les dépenses inutiles peut être extrêmement bénéfique pour atteindre vos objectifs à long terme en matière de liberté financière », explique Zena Amundsen, CFP et propriétaire d’Astra Financial Services à Regina, en Saskatchewan. « Les planificateurs financiers vous motiveront et vous aideront à analyser votre situation financière et à atteindre vos objectifs de dépenses, d’épargne et de remboursement dans ce monde rempli d’incertitudes. »

Pour en savoir plus sur la planification financière, visitez le site Web www.financialplanningforCanadians.ca (anglais seulement). Pour trouver un planificateur financier professionnel pour vous aider à gérer votre dette et à retrouver un bien-être financier, visitez le site de FP Canada et utilisez l’outil Trouver un planificateur financier (anglais seulement).

Gagnez le jeu en connaissant votre cote

Par Credit Canada (en anglais seulement)

La gestion de vos dettes peut parfois ressembler à un jeu pénible : faire des choix difficiles sous pression, courir contre la montre et toujours s’inquiéter du fait que même si vous faites de votre mieux, vous perdrez. C’est un jeu auquel personne n’aurait envie de jouer pour le plaisir, mais des millions de Canadiens n’ont pourtant pas vraiment le choix.

Les jeux ont des règles et les joueurs notent leur score. En ce qui concerne votre crédit, ce sont les prêteurs qui établissent les règles et les agences d’évaluation du crédit – TransUnion et Equifax – qui notent le score. Ce score est votre « cote de crédit », et il est essentiel de savoir comment elle est calculée pour bien jouer à ce jeu. En effet, vous n’allez pas devenir meilleur au cricket, à Candy Crush ou au bridge sans savoir comment marquer des points.

Pourquoi votre cote de crédit est importante

Le besoin d’emprunter de l’argent est une réalité de la vie moderne. Toutefois, la disponibilité du crédit et le prix que vous paierez pour en bénéficier sont déterminés par votre cote de crédit (en anglais seulement). Cette cote varie entre 300 et 900 avec la moyenne canadienne se situant à environ 750. Plus votre cote est élevée, plus les prêteurs vous prêteront un montant élevé et plus le taux d’intérêt que vous paierez sera bas, car les prêteurs estimeront que le risque sera plus modéré. Les employeurs et les propriétaires sont de plus en plus nombreux à examiner les cotes de crédit, ce qui signifie que votre comportement financier pourrait influer sur votre future possibilité d’obtenir un emploi ou un appartement à louer.

Comment est calculée votre cote de crédit

Il est probable que la cote de crédit vous semble mystérieuse, calculée en secret et utilisée contre vous, mais en réalité, les variables et les calculs mathématiques de base sont assez faciles à connaître. Les prêteurs envoient régulièrement des renseignements sur votre comportement financier aux agences d’évaluation du crédit. Cela constitue votre dossier de crédit (en anglais seulement), qui comprend les prêts et les cartes de crédit dont vous disposez et indique si vous avez effectué ou non vos paiements à temps. C’est sur ce dossier que se base la cote de crédit réelle.

Votre cote de crédit est basée sur les pourcentages suivants (en anglais seulement). Veuillez noter que les pourcentages sont approximatifs.

Comment connaître votre cote de crédit

Il est aujourd’hui très facile de connaître ce que chaque prêteur sait à votre sujet. Vous pouvez vous rendre directement sur Equifax et TransUnion pour accéder gratuitement à votre cote de crédit, ou passer par une des nombreuses institutions financières qui la fournissent également gratuitement. Vous serez en mesure de voir ce qui a pu faire baisser votre cote (en anglais seulement), comme un paiement manqué.

Comment améliorer votre cote de crédit

Demandez à n’importe quel joueur de poker, de Scrabble ou athlète olympique comment il est devenu bon dans son jeu : il répondra toujours que sa technique était de « s’entraîner, s’entraîner, s’entraîner ». C’est exactement ainsi que vous améliorerez votre cote de crédit. Pour commencer, veillez à ce que vos revenus soient supérieurs à vos dépenses, de sorte que vous ayez l’argent nécessaire pour payer. Ensuite, assurez-vous de payer à temps, chaque fois. Tâchez de maintenir votre solde en dessous de 30 % de votre crédit disponible. Par exemple, si vous disposez d’une limite de crédit totale de 5 000 $, veillez à ce que votre solde ne dépasse pas 1 500 $. Conservez la carte de crédit que vous avez depuis le plus longtemps, voyez si vous pouvez obtenir une marge de crédit à faible taux et avec une limite plus basse, et ne faites pas de demande de crédit dont vous n’avez pas absolument besoin.

Il est arrivé à chacun et chacune d’entre nous de mal jouer les premières fois que nous avons joué à un jeu, mais avec le temps, des efforts et une meilleure compréhension des règles et de la façon dont noter le score, nous nous sommes améliorés. C’est exactement la même chose avec votre cote de crédit (en anglais seulement).

Achetez maintenant, payez plus tard : ce que les Canadiens devraient savoir à propos de ce nouveau mode de paiement

Par Bromwich+Smith (en anglais seulement)

Cette année, les Canadiens ont connu une multitude de hauts et de bas financiers, comme les importantes hausses de taux et l’augmentation des prix à la pompe et à l’épicerie. Pour le Canadien moyen, la croissance du coût de la vie n’est pas facile à gérer. Alors que nous nous préparons pour la saison des Fêtes, comment pouvons-nous prévoir les coûts supplémentaires auxquels nous serons inévitablement confrontés?

Cette année, les consommateurs remarqueront probablement une nouvelle offre sur bon nombre de leurs sites Web préférés et en magasin : la possibilité d’acheter maintenant et de payer plus tard par versements égaux. Klarna, une grande entreprise qui dispense ce service, a lancé une formule qui permet aux acheteurs de payer leurs achats en quatre versements sans intérêt. Des entreprises comme Affirm et Afterpay se sont récemment associées à Amazon et à Square pour offrir de nouvelles options de financement « Achetez maintenant, payez plus tard ».  

Ce nouveau type de financement à court terme, que nous appelons également « prêt à tempérament au point de vente », est possiblement en train de devenir la toute dernière mauvaise habitude en matière de consommation. Bien que ce mode de paiement offre une gratification instantanée et une grande commodité pour les consommateurs, ceux-ci doivent être conscients de tous les coûts qui y sont associés avant de suivre cette tendance. 

Comment fonctionnent les offres « Achetez maintenant, payez plus tard »?

Bien que les modalités varient légèrement d’une offre à l’autre, elles ont toutes des points en commun. Vous cliquez sur l’offre au moment de payer votre achat et l’approbation est instantanée. Généralement, on vous demande de payer un petit montant au moment de l’achat, et vous prenez un arrangement pour que les montants qu’il vous reste à payer soient prélevés sur votre carte de crédit ou directement dans votre compte bancaire. Les taux d’intérêt et les frais varient d’une entreprise à l’autre, et une grande partie des modalités sont indiquées en petits caractères. 

Est-ce que payer un achat de cette façon peut avoir une incidence sur ma cote de crédit?

Avant d’approuver un achat, l’entreprise procédera à une vérification de solvabilité. La vérification de solvabilité initiale est généralement une vérification non enregistrée, ce qui signifie qu’elle n’aura pas d’incidence sur votre cote de crédit et n’apparaîtra pas sur votre dossier de crédit. Certaines des entreprises vous proposent une offre de financement par paiements mensuels sur approbation de crédit, ce qui signifie que cette dette apparaîtra sur votre dossier de crédit.  

Peu importe l’entreprise, tout paiement raté ou en retard va nuire à votre cote de crédit, comme c’est le cas pour tous vos autres paiements de factures mensuelles (p. ex., votre facture d’eau ou d’électricité). Si vous ratez un paiement, vous allez constater une diminution de votre cote de crédit. 

Avantages et inconvénients

Nous ne prétendons pas que ce mode de paiement est automatiquement un mauvais choix. Certaines de ces entreprises déclarent le financement accordé aux bureaux de crédit. Par conséquent, payer ainsi pourrait vous aider à vous bâtir des antécédents de crédit, et si vous en faites bon usage, une telle formule de financement peut être pratique dans certaines situations. Cependant, cette option pourrait ne pas convenir aux Canadiens qui sont lourdement endettés et qui ont déjà de la difficulté à payer leurs dépenses mensuelles. Ce mode de paiement peut créer un faux sentiment de sécurité financière et vous encourager à dépenser au-delà de vos moyens.  

Trois facteurs à prendre en considération avant d’opter pour ce mode de paiement

Avant d’utiliser un tel mode de paiement, prenez en considération les facteurs suivants :  

Si vous éprouvez des difficultés financières, bien des institutions financières et services d’allègement de la dette comme Bromwich+Smith (en anglais seulement) offrent gratuitement des planificateurs budgétaires. Si vous êtes aux prises avec des problèmes financiers ou avec des dettes pendant la période des Fêtes ou à n’importe quel autre moment, des syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous aider à vous libérer de vos dettes et à rebâtir votre patrimoine.

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